Ersatz fürs Gehalt – die Berufsunfähigkeitsversicherung

Der Schutz vor Berufsunfähigkeit ist eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Die Stiftung Warentest – Finanztest schreibt: „Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung können sich Menschen vor einem finanziellen Absturz bewahren, der leicht folgt, wenn sie wegen Krankheit oder Unfall ihren Beruf auf Dauer aufgeben müssen.“ (S. 56, Ausgabe Juli 2011).

Eine solche Absicherung macht also bei allen Menschen Sinn, die Ihr Leben nicht allein aus Ihrem Vermögen bestreiten können und somit auf eine berufliche Tätigkeit angewiesen sind. Wenn Sie in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können, sind Sie auf finanzielle Mittel angewiesen, um Ihren Lebensstandard zu halten. Sie benötigen also einen Ersatz für Ihr Gehalt bzw. Ihr Einkommen.

Ihr freier Versicherungsmakler stellt Ihnen unabhängige Vergleich auf dieser Website zur Verfügung:

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1. Die Grundlagen: Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

2. Der Leistungsumfang: Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

3. Für wen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

4. Wie hoch ist das Risiko berufsunfähig zu werden und wer hilft?

5. Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung

6. Vergleich der Berufunfähigkeitsversicherung

7. Aufgepasst, der richtige Vertrag – worauf Sie achten müssen

8. Was tun bei Zahlungsschwierigkeiten?


Inhalt dieser Seite:

  • Mehr als eine Versicherung – echte Sicherheit
  • Einflussfaktoren auf die Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Einflussfaktor Gesundheit
  • Falsche Abrechnungen gefährden Versicherungsschutz
  • Die Infektionsklausel in der Berufunfähigkeitsversicherung
  • Nicht mehr als Schall und Rauch – die Infektionskausel
  • Unverbindlich weitergehend informieren lassen
  • Was die ARD zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung berichtet

Mehr als eine Versicherung – echte Sicherheit

(Quelle: Video produziert für Mein Vorsorgemanagement – Michael Schreiber mit Beteiligung von Stephan Kaiser, BU-Expertenservice)

Wir wollen, dass Sie nicht nur eine Versicherung haben, sondern echte Sicherheit. Deshalb lassen wir unseren Worten Taten folgen. Sie erhalten schon nach Abschluss einen Gutschein über 150 Euro, der Ihnen im Fall der Fälle die wichtigen und richtigen Türen öffnet.

Der Service im Leistungsfall. Weitergehende Infos:

Berufsunfähigkeitsversicherung – Mehrwert durch Versicherungsmakler

Egal ob Sie online abschließen, im Gespräch mit einem Vermittler oder alles telefonisch einholen – es lohnt sich immer auch den Rat eines Versicherungsmaklers einzuholen. Im Gegensatz zum Versicherungsvertreter (das sind die Agenturen der verschiedenen Versicherungen wie Allianz, AXA, Debeka, HUK, LVM, HDI, Generali oder Repräsentaten großer und kleiner Vertriebe), deren Auftraggeber Versicherungen sind, ist der Kunde Auftraggeber des Versicherungsmaklers. Darüber hinaus bieten Ihnen Versicherungsmakler – insbesondere diejenigen mit einer Spezialisierung auf biometrische Risiken – eine überdurchschnittliche Fachkompetenz sowie einen Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten bei verschiedenen Anbietern. Hinzu kommt ein bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unschätzbarer Vorteil, der im nun folgenden Punkt erläutert wird.

Ablehnung, Zuschläge oder Leistungsausschlüsse?

Die Versicherer haben in den vergangenen Jahren die Bedingungen für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherungen immer weiter verbessert, um in den diversen Tests gute Ergebnisse zu erzielen. Eine positive Folge dieser Entwicklung ist die Tatsache, dass der Schutz, den heutige Verträge bieten, in aller Regel wesentlich besser ist als der einer Police die vor 10 Jahren abgeschlossen wurde.

Dies hatte jedoch auch zur Folge, dass die Versicherer die Annahme der Anträge deutlich strenger handhaben als dies in früheren Jahren der Fall war. Es gibt für den Versicherer grundsätzlich 4 Möglichkeiten, wie er auf einen Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung reagieren kann.

Es kann

1. eine Normalannahme geben,

2. eine Ablehnung,

3. eine Erschwernis mit Ausschlussklausel und

4. eine Erschwernis mit Risikozuschlag, was einen erhöhten Beitrag zur Folge hat.

Auch Kombinationen aus 3. und 4. sind möglich. Immer häufiger werden Leistungsausschlüsse oder Zuschläge auf den Beitrag angeboten und vereinbart. Auch Ablehnungen nehmen in Ihrer Anzahl deutlich zu. Erschwerend wirkt sich aus, dass die Versicherungen Daten austauschen. Das heißt, einmal abgelehnt und der Antrag bei einer anderen Versicherung kann schon von vornherein zum Scheitern verurteilt sein.

Was bedeutet das für Sie? Nehmen Sie professionelle Hilfe in Anspruch – am besten die eines spezialisierten Versicherungsmaklers. Damit umgehen Sie die Stolperfallen der Versicherungswirtschaft. In vielen Fällen macht eine Risikovoranfrage Sinn (auch bei vielen verschieden Versicherungen). Sie verschafft Ihnen Klarheit. Anschließend wissen ob Sie sich versichern können und wenn ja, wo und zu welchen Konditionen.

Der Weg zum freien Versicherungsmakler, der Kontakt zu vielen verschiedenen Versicherern hat, spart Ihnen den Weg zu jeder einzelnen Versicherung. Die Beiträge und Leistungen sind dabei so wie Sie auch bei der Versicherung direkt zu erhalten sind. Im Versicherungsprodukt sind die gleichen Vertriebskosten eingerechnet – unabhängig von der Art des Vertriebes. Wer also glaubt Geld zu sparen, indem man sich vom kompetenten Versicherungsmakler beraten lässt und dann (vorgeblich direkt) bei der Versicherung abschließt, hat das System noch nicht durchdrungen. Für die gleiche Versicherungsleistung ist nicht nur der gleiche Preis fällig, beim Vertreter der Versicherung ergeben sich häufig auch noch haftungstechnische Nachteile für den Kunden.

Einflussfaktoren auf die Berufsunfähigkeitsversicherung

Um eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist es wichtig verschiedene Faktoren zu berücksichtigen. Schon bei ein und demselben Versicherer finden sich verschiedenste Varianten auf Grund verschiedener Tarife, Versicherungsdauern und Berufsgruppeneinstufungen. Mit dem Vergleichsrechner zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann ein Eindruck darüber gewonnen werden, wie die Einflussfaktoren wirken.
Wie wichtig bestimmte Formulierungen in den Bedingungen sein können, ist oft individuell. Hierzu ein Beispiel: Ob bei einem Selbständigen im Falle einer Berufsunfähigkeit zunächst noch geprüft wird ob der Betrieb durch Umorganisation adäquat weitergeführt werden kann, wird einen Beamten oder Angestellten in seiner Absicherung wohl kaum interessieren. Für einen Selbständigen oder diejenigen, die eine Selbstständigekeit in Betracht ziehen, ist es aber von großer Bedeutung.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Bei der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte ein angemessen hoher Wert eingesetzt werden, welcher vor allem Ihr Einkommen und eventuell bereits bestehende Ansprüche (z.B. aus anderen Versicherungen) mit berücksichtigt.
Grundsätzlich orientiert sich die Höhe der Absicherung am Nettoeinkommen. Als Fausformel gilt: es sollten mindestens 75% des Nettoeinkommen abgesichert werden. Die ideale Höhe bleibt aber individuell und sollte auch individuell ermittelt werden. Zu berücksichtigen ist, dass auch eine Berufsunfähigkeitsrente in Teilen der Steuerpflicht unterliegt und auch Beiträge für die Krankenkasse weiter zu tragen sind.

Die Laufzeit der Versicherung

Die Versicherungsdauer und die Leistungsdauer der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte so lang als möglich gewählt werden – also möglichst bis zu Ihrem gesetzlich festgelegten Renteneintrittsalter.

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Geburtsjahr Renteneintrittsalter
           1947                                                         65 Jahre und 1 Monat
           1948                                                         65 Jahre und 2 Monate
           1949                                                         65 Jahre und 3 Monate
           1950                                                         65 Jahre und 4 Monate
           1951                                                         65 Jahre und 5 Monate
           1952                                                         65 Jahre und 6 Monate
           1953                                                         65 Jahre und 7 Monate
           1954                                                         65 Jahre und 8 Monate
           1955                                                         65 Jahre und 9 Monate
           1956                                                         65 Jahre und 10 Monate
           1957                                                         65 Jahre und 11 Monate
           1958                                                         66 Jahre
           1959                                                         66 Jahre und 2 Monate
           1960                                                         66 Jahre und 4 Monate
           1961                                                         66 Jahre und 6 Monate
           1962                                                         66 Jahre und 8 Monate
           1963                                                         66 Jahre und 10 Monate
                                                        67 Jahre

Kontakt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 67. Lebensjahr (für alle, die nach 1963 geboren sind und demnach nach dem 01.01.2032 in Rente gehen) ist leider nicht für alle Berufsgruppen erhältlich, weil Versicherer es mitunter kritisch sehen, dass z.B. ein Dachdecker jemals bis zum 67. Lebensjahr arbeiten wird können.

Längere Versicherungs- und Leistungsdauern in der Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass die Versicherung leistungspflichtig wird und somit auch den Beitrag. Es gibt eine Vielzahl von bestehenden BU-Versicherungen, die teils viel zu kurze Laufzeiten haben. Zu berücksichtigen ist aber, dass die Wahrscheinlichkeit des Eintritts einer Berufsunfähigkeit mit zunehmenden Alter gerade zum Ende des Erwerbslebens hin dramatisch steigt. Bei „Kurzläufern“ freut sich dann leider nur eine Seite: die Versicherung, die nicht oder nur sehr verkürzt zu zahlen hat. So entsteht innerhalb weniger Jahre schnell eine enorme Lücke. Fragen Sie sich bitte selbst, wie es sich auf Ihre persönliche Situation auswirkt, wenn Sie ein um 66% vermindertes Einkommen erhalten (volle Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung Bund deckt ca. 34% des vorherigen Einkommens ab). Die Absicherung in den Versorgungswerken – betroffen sind Angehöriger der sog. freien Berufe (u.a. Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Steuerberater, Anwälte, Architekten) – ist der Höhe nach besser. Häufig sehen aber die Versorgungsordnungen vor, dass erst ab einer 100%-igen Berufsunfähigkeit gezahlt wird. Das ist häufig verbunden mit dem Verlust der Zulassung bzw. Approbation.

Link zur Deutschen Rentenversicherung Bund – Thema: volle Erwerbsminderungsrente

Unglücklicherweise wird von der Deutschen Rentenversicherung Bund ein Bild fern der Realitäten gezeichnet. Von einer guten Versorgung ist man im Fall der Fälle nachweislich leider weit entfernt, was sich auch mit der von der Bundesregierung angestrebten Verbesserung der Erwerbsminderungsrenten nur marginal wird verbessern können. Jeder der jemals Fälle von Erwerbsminderung mitverfolgt hat, weiß von dem erheblichen sozialen Abstieg der ohne private BU-Absicherung mit herben Einkommensverlusten einhergeht.

Die Berufsgruppe in der Berufsunfähigkeit

Es gibt keinen einheitlichen Berufsgruppenkatalog. Jede Versicherung hat einen eigenen. Zudem gibt es bei ein und dem selben Beruf noch weitere Unterscheidungen. Handelt es sich z.B. um einen Beruf indem sowohl körperlich gearbeitet wird als zeitweise im Büro, kann es entscheidend sein wie viel Prozent der ein und der wie viel Prozent der andere Teil einnimmt. Auch Reisetätigkeit kann eine Einwirkung haben sowie die Tatsache ob und dann auch wie viel Personalverantwortung Sie tragen. Andere Berufstätige haben auch Doppelfunktionen, sind z.B. KfZ-Meister und gleichzeitig Geschäftsführer Ihres Betriebes.
Selbst wenn es bei Ihnen weniger kompliziert ist, werden Sie feststellen, dass Versicherer das Risiko Ihres Berufes unterschiedlich einschätzen.
Hier wird dann beim einen Versicherer mit Berufsgruppe 2 eingestuft bei einem anderen mit 1+, wobei Berufsgruppe 2 den doppelten Beitrag zur Folge haben kann. Wieder andere Versicherer verwenden die Buchstaben ‚A, B, C, D‘, wahlweise auch wieder mit ‚+‘ oder auch mal mit ‚-‚ versehen.
Hier wie bei allen anderen Angaben im Antrag, muss genauestens darauf geachtet werden, dass die Angaben zutreffend sind. Niemand möchte rückwirkend Beiträge zahlen, dem Versicherer einen Grund geben die Leistung zu verweigern oder auch nur ein scheinbar sehr günstiges aber auf Grund einer falschen Einstufung schlicht falsches Angebot einer Versicherung erhalten.

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BU-Rente auf gelben Schein (Arbeitsunfähigkeit)

Arbeitunfähigkeitsbescheinigung

Noch nicht berufsunfähig aber bereits arbeitsunfähig – bevor eine Berufsunfähigkeit ärztlich festgestellt werden kann, wird die oder der Betroffene in aller Regel arbeitsunfähig sein.
Arbeitsunfähig ist zunächst einmal jeder, der einen sogenannten „gelben Schein“ vom Arzt erhält. Bei einer Arbeitsunfähigkeit wird – im Gegensatz zu einer Berufsunfähigkeit – davon ausgegangen, dass es sich nicht um einen dauerhaften Zustand handelt.
Da sich die Genesung mancher Krankheiten Monate hinziehen kann, ist auch eine finanzielle Schieflage möglich, weil die Kosten weiterlaufen während der Arbeitgeber die Lohnfortzahlung bereits eingestellt hat (Anm.: in der Regel nach 42 Tagen). Für diesen Fall gibt es die Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit, die in eine Berufsunfähigkeitsversicherung eingeschlossen werden kann.
Diesen zusätzlichen – oft sinnvollen – Baustein bieten immer mehr Versicherungen an. Vorreiter war hier die Condor (=Maklerversicherer der R+V). Inzwischen gibt es ein breites Angebot inklusive feiner Unterschiede im Leistungsfall.
Fest steht, dass es sich hier bei weitem nicht nur um den berühmt berüchtigten Werbegag handelt, sondern es sich um eine echte Mehrleistung handelt. Erkennbar wird dies daran, dass sowohl die Versicherer Kosten haben (Kosten für Rückversicherung) als auch Kunden einen höheren Beitrag zu zahlen haben.
Dafür erhalten Kunden im Leistungsfall regelmäßig schneller die vereinbarte Rente, was in der Praxis ein Hauptargument für den Einschluss ist. Der wesentliche Grund hierfür ist denkbar einfach. Der Nachweis, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt ist deutlich umfangreicher als die Bestätigung der Arbeitsunfähigkeit durch Ihren Haus- und/oder Facharzt. Aber Achtung: auch hier muss es sich um einen länger andauernde Arbeitsunfähigkeit von mindestens 6 Monaten handeln. Das ist aber gewöhnlich unproblematisch, da beinahe jeder arbeitende Mensch in Deutschland Anspruch auf Krankentagegeld seiner Krankenkasse oder privaten Krankenversicherung hat. Wer dies noch nicht ausreichend abgesichert hat, sollte hier anfangen bevor oder gleichzeitig mit der Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit.
Zusätzlich kommen durch den Einschluss der Klausel bei Arbeitsunfähigkeit auch Leistungen zustande, die es ohne den Einschluss nicht gegeben hätte. Ein klassisches und in der Realität häufiges Fallbeispiel ist ein sich stückweise verschlechterndes Krankheitsbild. Hier kann schon zu Beginn die Arbeitsunfähigkeit vorliegen, während eine anhaltende Berufsunfähigkeit noch nicht bescheinigt werden kann.
Unabhängig davon ob Sie den Abschluss über unser Haus oder woanders anstreben, es empfiehlt sich die aktive Nachfrage zu diesem Thema.

Einflussfaktor Gesundheit

Wie schon oben beschrieben, kann eine Versicherung den Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit einer Ablehnung oder einer Erschwernis beantworten. Daher hier nochmal der Rat: machen Sie eine Risikovoranfrage bei vielen verschiedenen Versicherungen. Oft zeigt sich erst dann, ob und was überhaupt möglich ist.

Für die Risikovoranfrage zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie entweder zu verschiedenen Versicherern gehen oder auch der Einfachheit halber einfach einen professionellen Versicherungsmakler damit beauftragen, bei den verschiedenen Gesellschaften anonym für Sie anzufragen.

Rundum Gesund?

Umso besser! Ich wünsche Ihnen, dass dies immer so bleibt!

Es ist unsere Auffassung, dass Versicherungen v.a. für die Hilfe in Extremsituationen geeignet sind. Handy-, Brillen- und Reisegepäckversicherungen erachten wir in 99% aller Fälle als unnötige Effekthascherei.
Dass Versicherungen vor allem für den sogenannten „worst case“ geeignet sind, zeigt sich in einfacher Mathematik. Für Dinge, die sehr oft eintreten und einen hohen Schaden zur Folge haben, würde der Versicherer einen kaum zu bezahlenden Beitrag verlangen oder das Risiko überhaupt nicht versichern. Beispiele hierfür sind die private Krankenversicherung für Stuntman oder die Wohngebäudeversicherung in Gebieten, die regelmäßig Erdbeben, Stürmen und Überschwemmungen ausgesetzt sind.

Zurück zu Ihrer guten Gesundheit. Wenn Sie rundum gesund sind, wird der Abschluss von Versicherungen mit gesundheitlicher Relevanz umso einfacher und günstiger. Konsequent wäre es also, das Thema so schnell wie möglich zu erledigen. Mit Veränderungen Ihres Gesundheitszustandes und steigendem Alter wird die Versicherung immer teurer. Deshalb mein Tipp: Verschiebe nicht auf morgen, was…

Noch Fragen oder Wünsche? Informationen oder Vergleich anfordern. Dann tragen Sie sich hier ein. Auch Video-, telefonische oder persönliche Beratung sind möglich.

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Abrechnungsdiagnosen – Wie falsche Abrechnungen den Versicherungsschutz gefährden

Die Infektionsklausel in der Berufunfähigkeitsversicherung

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