Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: sinnvolle Investition für eine gesicherte Zukunft

Berufsunfähigkeitsversicherung ÄrzteEine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor finanziellen Problemen, falls der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. So lautet die allgemeine Definition dieser Versicherung. Grundsätzlich kann Berufsunfähigkeit jeden Berufstätigen und Selbstständigen betreffen, und damit auch natürlich Ärzte, denn auch sie sind nicht vor Krankheiten gefeit. Die BU Versicherung für Ärzte ist daher enorm wichtig und von großer Bedeutung.

Im Artikel Versicherungsmakler Arzt – Wo Sie als Arzt/Ärztin einen Profi brauchen wurde schon ausgeführt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung Arzt eines der Themen ist, bei denen eine gesonderte Beratung durch einen Spezialisten für Ärzte sinnvoll ist. Hier erfahren Sie detailliert, warum dies so sein kann.

Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit bei Ärzten

Nur in den wenigsten Fällen ist ein Unfall der Verursacher einer Berufsunfähigkeit bei Ärzten. Lediglich fünf Prozent aller erwerbsunfähigen Ärzte erlitten einen derart schweren Unfall, dass sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Erkrankungen kommen weit häufiger vor: An erster Stelle liegen psychische Erkrankungen (rund 30 Prozent), danach folgen Krebs (29 Prozent), Erkrankungen des Bewegungsapparates (12,0 Prozent), Kreislauferkrankungen (11,0 Prozent) sowie sonstige Krankheiten mit ebenfalls 12,0 Prozent. Doch leider decken die Leistungen des ärztlichen Versorgungswerks nicht alle Risiken vollständig ab.

Das jeweils zuständige ärztliche Versorgungswerk ist die verpflichtende gesetzliche Rentenversicherung für Ärzte und für die Versorgung seiner Mitglieder (zumeist neben Ärzten auch Zahnärzte, Apotheker und Tierärzte) zuständig. Hauptaufgabe ist die Auszahlung von Altersrenten sowie Renten an Hinterbliebene im Todesfall (Wittwen- und Waisenrenten). Leistungen aus dem Versorgungswerk im BU-Fall sind eine sehr seltene Ausnahme. 

Gründe Berufsunfähigkeit Ärztin

Beschriftung: Gründe für Berufsunfähigkeit Gesamtbevölkerung

Neben dem genannten Faktum, dass die berufsständische Versorgung so gut wie nie greift, gibt es noch ein weiteres großes Problem: Die Höhe der BU-Rente ist in den meisten Fällen nicht ausreichend, um den bisher gewohnten Lebensstandard zu halten. Oft ist sogar die Existenz ernsthaft bedroht. Der Grund: Versorgungswerkmitglieder sind zwar prinzipiell über die Versorgungsanstalten gegen eine vollständige Berufsunfähigkeit abgesichert, um die BU-Rente jedoch auf Dauer aus dem Versorgungswerk zu erhalten, muss die berufliche Tätigkeit in der Regel komplett eingestellt werden.

Verletzt sich also beispielsweise ein Chirurg an der Hand, so dass er keine Operationen mehr durchführen kann, theoretisch aber zumindest eingeschränkt in einer Praxis für Allgemeinmedizin arbeiten könnte, würde das Versorgungswerk keine Unterstützung leisten, da keine hundertprozentige Berufsunfähigkeit feststellbar ist. Für die Ablehnung der BU-Rentenleistung reicht die theoretische Möglichkeit, dass noch einer anderen ärztliche Tätigkeit nachgegangen werden kann.  Oft muss der Arzt sogar seine Approbation abgeben, bevor die BU-Rente von dem Versorgungswerk bezahlt wird. Daher ist eine private BU für Ärzte quasi unverzichtbar.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte: Auf was muss geachtet werden?

Ideenreichtum bei Versicherungen für Ärzte

Bereits im Blog-Artikel Medizinstudenten und junge Ärzte bei der Frage warum sie bei Finanzvertrieben so beliebt sind (Link-Lesedauer: ca. 11 Minuten) werden die Hintergründe durchaus auch mal vertriebs- und versicherungskritisch beleuchtet. Wenn jedoch wichtige Dinge sehr richtig angenommen werden anstatt reinen Versicherungsverkäufern auf den Leim zu gehen, haben insbesondere Ärztinnen und Ärzte sehr gute Chancen auf eine bestmögliche und preiswerte Absicherung.

Die Versicherungsunternehmen bieten zahlreiche unterschiedliche Variationen an, so dass sich Ärzte direkt nach Aufarbeitung der Gesundheitshistorie (unbedingt die vorvertraglichen Anzeigepflichten gemäß §19 VVG (Link-Lesedauer: ca. 1 Minute) beachten!) zunächst einmal einen Überblick verschafften sollten oder sich an einen vertrauenswürdigen und auf dem Gebiet kompetenten freien Versicherungsmakler. Wenn für Sie eine persönliche Betreuung in Freiburg oder Online-Beratung nicht in Frage kommen, können wir Ihnen Kollegen in anderen Städten empfehlen.

Für nahezu jedes medizinische Feld (egal welche Fachrichtung) finden sich optimal auf die jeweiligen Anforderungen zugeschnittene BU-Versicherungen – oft erfolgt noch eine Trennung danach ob operative Tätigkeit im jeweiligen Arztberuf vorkommt und wenn ja, wie hoch der Anteil der operativen ärztlichen Tätigkeit ist. Ein großer Vorteil ist, dass die Rente aus einer privaten BU Versicherung für Ärzte schon ab einem BU-Grad von 50 Prozent und einem Prognosezeitraum von 6 Monaten greift. Wird die Berufsunfähigkeit erst nach 6 Monaten festgestellt, so wird rückwirkend ab Beginn geleistet.

Was ist versichert?

BU mit zuletzt ausgeübte Tätigkeit als ÄrztinEin weiterer großer Vorteil bei vielen Versicherungen ist zudem die Möglichkeit, sich ausschließlich mit der zuletzt ausgeübten Tätigkeit versichern zu lassen. Dabei ist es entgegen anderer falscher Behauptungen gleich, ob in den Versicherungsbedingungen zur Berufsunfähigkeit steht „zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit als Arzt“ wie bei DÄV – Deutsche Ärzteversicherung – Bedingungen Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung2017  oder der „zuletzt ausgeübte Beruf“ versichert ist wie bei Alte Leipziger Versicherungsbedingungen Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung SBU BV10 12017. Die Unterscheidung „als Arzt“ entpuppt sich bei genauerem Hinsehen wie auch in der Leistungsfallpraxis als reiner Marketing-Gag, wie leider vieles im Zusammenhang mit Versicherungen und Vertrieben.

Unsinnige Infektionsschutzklausel?

BU mit InfektionsklauselGleiches (=Marketing-Gag) gilt im Übrigen auch für die sogenannte Infektionsschutzklausel für Ärzte (Link-Lesedauer: ca. 2 Minuten). Beide oben genannte Versicherer haben eine Infektionsklausel in Ihren Bedingungen, deren Auswirkungen aber eher theoretischer Natur sind, weil das (Infektionsschutzgesetz) IfSG sowie weitere Regelungen schon Sorge tragen für umfassende finanzielle Ersatzleistungen im Falle eines Berufsverbotes des Arztes wegen einer Infektion.

Die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Arzt

Nachdem dargelegt wurde, dass der zuletzt ausgeübte Beruf der zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit als Arzt entspricht, braucht auch kein Arzt mehr Zweifel haben, ob er wirklich auch wirklich als Facharzt in seiner Fachrichtung versichert ist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist bekanntermaßen schon per Definition eine sog. Statusabsicherung. Es gibt also bei weitem nicht nur den Verzicht auf abstrakte Verweisung, der Versicherer darf auch dann die Leistung der BU-Rente nicht verwehren, wenn Sie als Ärztin/Arzt einer anderen Tätigkeit nachgehen, die nicht Ihrer vorherigen Lebensstellung entspricht.

Beim Begriff Lebensstellung geht es um das Einkommen (Reduktion auf 80% oder weniger des vorherigen Bruttoeinkommens) und die soziale Wertschätzung des zuletzt ausgeübten Berufs.

ärztliche ausgeübte Tätigkeit

Es ist bei der Wahl der passenden selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung also darauf zu achten, dass Sie geschützt sind für den Fall, nicht mehr im eigenen Fachbereich praktizieren zu können. Das Gegenteil davon wäre es, wenn jede andere medizinische Tätigkeit angenommen werden müsste, die zur Verfügung steht. Wurde jedoch eine BU mit Extrazusatz abgeschlossen, muss nicht der Beruf gewechselt werden und der Arzt kann in seiner Sparte bleiben. Gut zu wissen: Eine BU Versicherung greift auch dann, wenn die/der Ärztin/Arzt international tätig ist und diese Tätigkeit im Ausland aus bestimmten Gründen nicht mehr ausführen kann. Diese sogenannte Auslandsklausel sollte im Versicherungsvertrag verankert sein.

Umorganisationsklausel – wichtig für niedergelassen Ärzte oder die, die eine Praxis in Betracht ziehen

Achten Sie unbedingt auf eine für Sie vorteilhafte Klausel in Bezug auf die Umorganisation für den Fall der Berufsunfähigkeit. Viele Versicherer können die Leistung versagen, wenn es theoretisch möglich wäre, eine Ersatzperson für die eigene Arzt-Praxis (Arzt im Anstellungsverhältnis) zu finden.

BU niedergelassene Ärzte

Arztpraxis: Stühle bleiben leer

Eine vorteilhafte Regelung ist hier der Verzicht auf die Umorganisation. Für niedergelassene Ärzte würde die Formulierung >Verzicht, wenn der Versicherte „eine akademische Ausbildung erfolgreich abgeschlossen“ hat< völlig ausreichen (Alte Leipziger, AVB 2017). Eine weniger vorteilhafter Bedingungstext für Praxisinhaber ist z.B.:

“ Bei einer als niedergelassener oder freiberuflicher Arzt […] versicherten Person setzt Berufsunfähigkeit zusätzlich voraus, dass sie außerstande ist, durch zumutbare Umorganisation ihres Arbeitsplatzes oder ihres Tätigkeitsbereichs sowie durch Zuweisung betrieblich anfallender Arbeitsabläufe an Mitarbeiter, sich ein Tätigkeitsfeld zu schaffen, das mindestens 50%ige Berufsunfähigkeit ausschließt.“ (DÄV, AVB aus 2017)

Nicht nur, dass es sich ganz generell um eine Schlechterstellung gegenüber vorgenannter Variante handelt, eine solche Formulierung lässt auch noch reichlich Spielraum, den die Leistungsabteilung und die Anwälte der Versicherung im Zweifel sicher zu nutzen wissen.

Beitragsdynamik in der BU-Versicherung

Bei vielen Versicherungsanbietern können Ärzte zudem von vornherein eine spezielle Dynamisierung vereinbaren. Sie dient unter anderem dem Inflationsausgleich. Der Beitrag und die abgesicherte BU-Rente erhöht sich also in regelmäßigen Schritten ganz automatisch. Für diese automatische Vertragsänderung oder -anpassung müssen Ärzte nichts tun. Es ist auch keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Wichtig ist es aber dennoch – sowohl für Ihren Schutz, als auch für Ihren Geldbeutel –  dass die versicherte Berufsunfähigkeitsrente im Verhältnis zu Einkommen angemessen ist. Ob die finanzielle Angemessenheit (noch) gegeben ist erfahren Sie bei Ihrer Versicherung oder vom Versicherungsmakler Ihres Vertrauens. Die Versicherungsunternehmen setzen zumeist einen Prozentsatz vom Bruttoeinkommen an, wobei dieser Satz ab bestimmten Einkommensgrenzen auch nochmal variieren kann (z.B. bis 70.000 Brutto Jahreseinkommen 80%, darüber hinaus 65%).

Fakten zum Thema BU-Versicherung

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte muss jeder Antragsteller verschiedene Gesundheitsfragen korrekt beantworten. Mit einer solchen Risikoprüfung entscheidet das Versicherungsunternehmen, ob der Arzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhält oder nicht. Bei bestimmten Vorerkrankungen kann auch durchaus ein Antrag abgelehnt oder zu erschwerten Konditionen angenommen bzw. angeboten werden. Der Versicherer würde dann bei der Ermittlung eines BU-Grades (50% erforderlich zum Erhalt der BU-Rente), die aus einer bereits bekannten und bestehenden Krankheit resultiert, dies nicht mit anrechnen. Eine andere Variante ist, dass der Versicherer einen sogenannten Risikozuschlag anbietet (oft z.B. bei Bluthochdruck). Die versicherte Person zahlt dann entsprechend mehr Beitrag. Die Erkrankung ist aber vollumfänglich mitversichert.

Tipp vom Versicherungsmakler für Ärzte:

Arbeiten Sie Ihre Gesundheitshistorie auf! Fragen Sie nach bei Krankenkassen, behandelnden Ärzten und Kliniken. Gesetzlich versicherte fragen am besten gleich bei der zuständigen Kassenärztlichen Vereinigung nach, um zu erfahren, was genau für sie abgerechnet wurde. Privatversicherte Ärzte sammeln die Rechnungen. Aber nicht nur, weil auch die private Krankenversicherung mit Kliniken direkt abrechnet. Hier sollte immer mindestens der Krankenhausentlassungsbericht zur Verfügung stehen.

Sie glauben, dass ist zu arg? Eine Versicherung wird Ihnen beim Antrag immer alles erstmal sehr gerne glauben. Je weniger Angaben, desto schneller ist der Antrag in einen Vertrag gewandelt. Ihr Beitrag fließt. Der Vermittler ist bezahlt. ABER: Wenn es zum Leistungsfall kommt, wird die Versicherung genau das tun, was ich Ihnen empfehle zuvor selbst in Angriff zu nehmen. Man wird penibel schauen, ob Sie im Antrag wirklich alles korrekt angegeben haben. Denken Sie immer daran, dass eine Versicherung nicht die Wohlfahrt ist und auch Sie würden als Kunde erwarten, dass man Ihre Beiträge nicht für zweifelhafte Leistungsempfänger verwendet. Geben Sie der Versicherung daher keine Möglichkeit, sich dann wenn Sie es am nötigsten haben zurückzuziehen – nur weil Sie was vergessen haben oder nicht sorgfältig genug waren.

Interessierten Ärzten wird empfohlen, eine unverbindliche Risikovoranfrage beim Versicherungsunternehmen zu stellen, falls bereits risikoerhebliche Vorerkrankungen bestehen.  Eine Ablehnung des Antrags sollte nämlich nach Möglichkeit verhindert werden, da dies in einem erneuten Antrag an ein anderes Versicherungsunternehmen angegeben werden muss. Wer auf Nummer sicher gehen will, kann auch bei gleich mehreren Anbietern eine unverbindliche Risikovoranfrage stellen. Ihr freundlicher Versicherungsmakler oder wir übernehmen das gerne für Sie. Der Service ist kostenfrei.

Ein Vergleich der einzelnen Versicherungsanbieter ist in jedem Fall empfehlenswert. Ein BU Versicherung Test bringt Licht ins Dunkel und zeigt die Stärken und Schwächen der Unternehmen auf. Verlassen Sie sich dabei bitte nicht (nur) auf Stiftung Warentest – Finanztest (siehe BU-Test Avanti dilletanti oder BU-Test 2015: Stiftung Warentest zeigt sich berufsunfähig), Finanztip und oder gar auf die sparkassenfreundlichen Verbraucherzentralen. Sie würden sich auch keiner Herz-OP beim Pädiater unterziehen – mit dem Unterschied, dass der Pädiater Ihre Entscheidung nachvollziehen kann.

Suchen Sie sich wirkliche Profis auf dem Gebiet – also Menschen, die sich spezialisiert haben, keine reinen Verkaufsmaschinen sind (sie kennen MLP und co.) und Leute, die Versicherungsbedingungen studiert haben so wie Sie den Anatomie-Wälzer in den vorklinischen Semestern.

Wo finden Ärzte kompetente Beratung zur BU Versicherung

Die typische Gretchenfrage, die ich aber heute zu nutzen weiß in dem ich nicht nur mein eigenes Unternehmen empfehle, sondern all jene von denen ich bereits weiß, dass sie eine wirklich tolle Arbeit abliefern.

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